近期，随着中国游客在马来西亚30天内免签政策的实施，大马正经历着传统与现代、本土与外来、线上与线下的交织碰撞。这个位于马六甲海峡畔的国家，西半边称为“西马”，与东边的婆罗洲岛及印尼相对。在1963年两者合并后，成为如今的“马来西亚”。

西马发达程度高于东马，尤其西马是全国人口的80%以上集聚地。自12月1日马来西亚对中国游客实施入境30天内免签，客流量和线上活跃商户数均较2019年大增。多元化的支付方式，尤其是QR Code电子钱包在吉隆坡盛行，成为外来游客和本土居民的支付首选。

Alipay等海外电子钱包服务迎合了人们的支付需求，使得在陌生城市也能方便支付。三年疫情加速了马来西亚人对手机支付的适应，也使商家更愿意接受扫码支付。传统的换钱方式正逐渐变得不再必要，互联网产品与当地生活需求融为一体，成为马来西亚日常生活的一部分。

01.“街角小店”走向全球

Jalan Petaling，俗称茨厂街，被誉为马来西亚吉隆坡的“唐人街”。

在一个广泛使用普通话的国家，中华文化深刻影响着社会生活的各个方面。茨厂街的苏丹路沿线，“钟表服务社”、“仙女发廊”等店铺中散布着贴着中文标签的小店。

就连中国著名的珍珠奶茶连锁店喜茶也在这条街上开店。

在一家销售美容美发用品的商店旁边，有一个熟悉的蓝色支付宝标志——表明顾客可以在这里使用全球认可的支付宝进行支付。

有趣的是，不少路边水果摊贩看到中国游客，都会自发喊出“可以用支付宝了”。

不过，从标签上可见的变化是，除了熟悉的汉字“支”（支付）之外，支付宝+又增加了一个“+”号。

作为蚂蚁集团开创性的跨境支付解决方案，支付宝+为更多电子钱包进军国际市场开辟了可能。

得益于支付宝+的服务生态，海外钱包和本地钱包之间的“界限”不再是明确的，而是相互联系的。

在吉隆坡，移动支付覆盖率已超过80%。“网上支付”对于游客、马来西亚华人、当地人来说已经不再是新鲜事。

许多商店的入口处都贴有“我们接受电子钱包”的牌子。

如果您参观吉隆坡的路边水果摊，很可能会看到显示的二维码。即使是流动冰淇淋摊，冰淇淋盒上也有很大的二维码。

与中国的移动支付不同，它们的二维码是“通用”或“聚合”代码的一种形式。换句话说，多个钱包和支付选项被整合到一个二维码中。

东南亚支付生态系统分散且多样化，不同国家有不同的支付方式，并且每个国家都由单一的国内钱包主导。然而，“聚合支付代码”的存在将主要钱包以和谐的方式聚集在一起。

许多东南亚国家已经引入了这种“聚合代码”方法，其中一些国家是受到“国家二维码”国家倡议的推动。另一个持续的趋势是东南亚不同国家之间支付方式的“互联扩展”，使“全民二维码”在整个地区实现无缝连接。

虽然官方没有明确限制个人钱包推广自己的独立支付代码，但许多小商户无疑更愿意加入官方认可的“聚合在线移动支付”趋势。

在马来西亚，多种支付方式并存。许多街头小贩的二维码都指向当地银行Maybank推出的电子钱包MAE。

不过，扫描后，有多个钱包选项可供选择。

如果您使用常用的支付宝应用程序的扫描功能，您会看到支付宝、马来西亚的 Touch 'n Go eWallet、菲律宾的 GCash、泰国的 TrueMoney 等选项。

“外国人不需要下载新的应用程序，一个码可以被多个钱包扫描。你可以使用自己常用的支付应用程序来扫描和支付。”一位街边水果摊贩说。

从用户量来看，Touch 'n Go eWallet 无疑是马来西亚最大的钱包（第一排中间的蓝色图标）。

第一列的红色图标是“Boost eWallet”，它在马来西亚的覆盖率也很高。无论你在哪里看到 Touch 'n Go eWallet 的线下商店，都可以看到 Boost 的红心标志。

下图中绿色的“Grabpay”和红色的“Shopee pay”是源自两家东南亚本地互联网和电子商务公司Grab和Shopee的支付品牌。经常使用 Grab 应用打车的人更倾向于使用 GrabPay 电子钱包。

Touch 'n Go eWallet 运营商 TNG Digital 首席执行官聂翔表示，马来西亚移动支付仍有“非常大的发展空间”。

“中国和马来西亚用户移动支付的差异只是发展阶段的差异。”聂翔表示。

“回想五年前，马来西亚用户还没有使用二维码支付的意识和意愿，但现在情况已经完全改变：移动支付已经深入人们的生活，第二次增长曲线才刚刚开始。”

虽然马来西亚采用移动支付较晚，但普及速度很快，渗透率只占中国用户二维码支付初期的“一半时间”。未来3-5年将是马来西亚移动支付快速发展的时期。

马来西亚的金融体系相对开放，主要体现在主流银行和电子钱包存在于同一体系中。这意味着电子钱包账户可以用作银行账户，使电子钱包成为马来西亚移动金融的一个有吸引力的选择。

此外，政府在教育用户使用电子钱包的好处方面所做的努力也发挥了重要作用。

马来西亚对公民的年度援助计划也促进了电子钱包的普及。特别是在疫情期间，对低收入个人的援助大部分是通过电子钱包完成的。

这样一来，很多电子钱包公司就节省了营销成本，并在政府的背书下对接了各种线下消费场景。Touch 'n Go eWallet 作为马来西亚第一个电子钱包，立即成为政府和公民支出和收据的首选。

值得注意的是，基于中国移动支付技术的初步支持，Touch 'n Go eWallet成功应对了用户提现时的流量高峰，保证了整个流程的流畅。

在“政府支出、公民收入、后续网上支付和消费”的整个流程中，马来西亚成功地教育和推广了民众网上支付的场景。

02.大马商家的“数字化”困境

与在线支付直接相关的是通过扫描二维码订购的趋势。

扫码点餐与支付前后密切相关，是支付国际化和本地数字生活方式的重要组成部分。

在中国非常流行的“自助二维码点餐”模式已经开始在马来西亚主要城市受到欢迎，例如吉隆坡的一些购物中心商店和旅游区的各种连锁店。

然而，在更广泛的马来西亚商业生态系统中，许多本地企业仍然不熟悉在线订购和支付的便利。

即使对于像喜茶这样向海外扩张的中国茶饮品牌来说，网上订购在马来西亚当地市场的普及程度还远远不够。

观察当地人在马来西亚喜茶柜台下单，柜台上方的屏幕播放着最新的中文网剧。

马来西亚很多当地的小企业，尤其是当地人密集的企业，都保持着悠闲的生活节奏。他们可能只营业半天，达到一定销量就关店休息。互联网的先进影响力还没有渗透到这一领域，仍然是一种质朴而熟悉的氛围。

与中国大城市年轻人在时间和劳动效率驱动下对二维码点餐的高度接受相反，马来西亚的情况却截然不同。马来西亚人时间充裕，很少有“排队点餐”的需求。

而且，即使对于采用二维码订购的商家来说，其流程也与中国有很大不同。

当工作人员指示你扫码时，中国人的第一反应就是打开一个常用的应用程序。在马来西亚，人们的第一反应是打开相机（手机内置摄像头）。

我们习惯于扫描代码，然后在下拉页面中遇到各种各样的产品选择。然而，在马来西亚的一些小商店，重定向到网页后，您可能看到的只是 PDF 或图像格式的菜单 - 类似于实体菜单，但是电子版本。

由于这些电子菜单没有选择和支付的步骤，读完菜单后的操作又回到了线下方式，与服务人员口头沟通下单。

菜单的“数字化”是过去三年大流行时期的产物，其驱动因素不是商业生态系统的自然演变，而是人们不愿接触实体物品。

在东南亚国家高度分散的市场中，不存在单一或少数具有绝对市场主导地位的“国民应用”。这就导致没有一家具有绝对优势的服务提供商，往往让规模较小的服务提供商去争夺少数分散的企业和客户。

这表明，二维码点餐这一中国市场所谓的“基本操作”，在马来西亚仍有巨大的增长潜力。

03.拾起“拓荒者”角色

中国支付企业在国际市场上扮演了“拓荒者”角色，尤其是在东南亚地区的布局。五年前，蚂蚁金服与马来西亚国民公交卡企业TNG合资成立了TNG Digital，为该地区的支付服务奠定基础了基础。

倪翔表示：“早期，我们的很多产品和技术人员都是由蚂蚁支持过来的。现在已经过去五年了，我们基本上已经实现了100%本地化。蚂蚁早期在技术平台上对我们的支持帮助很大。”

很多中国企业在复制出海模式时对成功充满信心，但本土化是一个深刻而重要的问题，尤其是在东南亚这个市场分散、差异较大的地区。中国服务商通常擅长在这里“一招鲜”往往效果不佳。

蚂蚁集团的支付宝+跨境支付解决方案于2020年推出，旨在连接亚洲更多数字支付方式与全球商家。然而，东南亚每个国家商户的基础都不同，特别是在马来西亚，很多中小商家分布分散， ·遥远的路径，传统的地推模式受到阻碍。

蚂蚁通过与本地连锁模式相关的新型本地商家（如奶茶和新快餐）合作，加上与当地服务商的协作，提高了覆盖率。同样，蚂蚁进行了深度本地化，放权给本地团队，让他们更好地适应当地市场。

蚂蚁的支付宝+服务为东南亚商家提供了“D-store”数字经营系统，使许多本地商家在多个国际数字支付应用上推出了自己的小程序。这个数字经营系统在5000个东南亚商场试水，主要分布在马来西亚、新加坡和预防。

中国游客的频繁消费使得支付宝成为马来西亚当地商业吸引中国游客的重要工具。对于中国游客来说，马来西亚不再需要支付外币，而是能够通过支付宝在当地消费。

11月中国宣布试行扩大单方面免签国家范围后，马来西亚成为中国游客出境游的首选目的地。支付宝通过与全球百万商家合作，在马来西亚推出了为期半个月的“新年奇遇季”，为中国游客提供各种优惠和活动。

通过创新的支付解决方案，中国支付企业影响着东南亚的支付生态，为本土商家带来了更多新商机。